市場期待已久的我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度——《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》27日正式出臺，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見發(fā)布后面世的首份行業(yè)配套文件。專家認(rèn)為，監(jiān)管配套政策的正式落地，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)“有規(guī)可循”，那些不靠譜的“奇葩”險(xiǎn)或會大大減少甚至銷聲匿跡，百姓也將會享受到真正的有價值的險(xiǎn)種保障。
明確了業(yè)務(wù)的主體定位，保險(xiǎn)會更貼合保障需求
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近兩年迅速進(jìn)入公眾視野，消費(fèi)者可在手機(jī)APP上購買航空意外險(xiǎn)，可以在淘寶購物時買退貨險(xiǎn)……這些已經(jīng)成為再平常不過的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場景。
在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“走入尋常百姓家”的同時，行業(yè)發(fā)展也伴隨著“痛點(diǎn)”和爭議。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品開發(fā)深度不足;有的產(chǎn)品偏離保障實(shí)質(zhì)、片面或夸大宣傳過往業(yè)績;線上與線下資源整合能力不足等。
例如，股票“跌停險(xiǎn)”、中秋“賞月險(xiǎn)”、車輛“貼條險(xiǎn)”……在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范出臺前，這些噱頭重重的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品利用監(jiān)管空白大打“擦邊球”，引發(fā)社會詬病。此外，承諾高收益率的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，也一度因?yàn)闋I銷上“過度宣傳”、業(yè)務(wù)上“野蠻生長”而被相關(guān)部門下架叫停。
此次，暫行辦法明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺可以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)。
暫行辦法還規(guī)定，銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)按照有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句。專家認(rèn)為，監(jiān)管規(guī)范出臺后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、銷售以及售后服務(wù)等環(huán)節(jié)將更貼合消費(fèi)者的保障需求、更加規(guī)范。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，類似“賞月險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”這些不靠譜的奇葩險(xiǎn)種，在規(guī)范出臺后將大大減少甚至銷聲匿跡，一些真正有價值的險(xiǎn)種會出現(xiàn)。
有條件“松綁”，三類業(yè)務(wù)不受區(qū)域限制
暫行辦法中，“松綁”也是一大亮點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)無疑打破了地域限制，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營一直是市場關(guān)注的焦點(diǎn)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一大關(guān)鍵點(diǎn)。
基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點(diǎn)，暫行辦法有條件地放開了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域限制，三類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可不受區(qū)域限制：意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn);個人家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力表示，“松綁”的范圍涵蓋面非常大，各種類型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甚至健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都可以納入到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中來。
有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場的局限性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場空間更廣闊，官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等五大商業(yè)模式“并駕齊驅(qū)”。借助大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在效率、成本方面都有著明顯的優(yōu)勢。
“跨區(qū)域經(jīng)營對中小險(xiǎn)企是重大利好，意味著中小保險(xiǎn)公司不再需要設(shè)置大量的分支機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)異地?cái)U(kuò)張、布局，獲得低成本擴(kuò)張機(jī)遇。”全球同方人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
監(jiān)管落地將促競爭加劇，行業(yè)或?qū)⒂瓉肀l(fā)式增長
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)注入新鮮血液，已經(jīng)成為拉動保費(fèi)增長的重要引擎之一。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%，遠(yuǎn)高于同期全國電子商務(wù)交易增速。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)前景廣闊，但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)尚處于起步階段，此前因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，行業(yè)在一定程度上面臨一些發(fā)展瓶頸。市場人士預(yù)計(jì)，監(jiān)管規(guī)范“靴子落地”，機(jī)構(gòu)定會“快馬加鞭”地布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。
國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)的首席運(yùn)營官許煒認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入3.0時代，1.0版是金融電商，就是簡單的網(wǎng)上賣保險(xiǎn);2.0版是場景共生，就是針對互聯(lián)網(wǎng)生活場景設(shè)計(jì)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品;3.0階段則是跨界共創(chuàng)，通過系統(tǒng)化手段實(shí)現(xiàn)綜合的跨界的共同創(chuàng)新。
專家表示，行業(yè)監(jiān)管辦法的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的競爭將會加劇。對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，產(chǎn)品和服務(wù)將是未來競爭中能否勝出的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)要依規(guī)而行，要切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，創(chuàng)新服務(wù)方式，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
國信證券的分析認(rèn)為，當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)受制于運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和中介環(huán)節(jié)維護(hù)而步履蹣跚之時，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展帶來了巨大線上投保需求，隨著行業(yè)“有規(guī)可循”，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場將進(jìn)入爆發(fā)期。
